保险理财：殷实家庭保险保障最要紧

　　□恒生优越理财 刘宁

　　编者按

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

　　家庭情况

　　葛先生35岁，已有十多年的工作经验，现为某知名外资企业销售经理，收入稳定，税后年收入25万元；葛太太35岁，为某股份制银行部门经理，税后年收入20万元；双方四金齐全。夫妇俩有一个正在上小学一年级的女儿，目前正在学习钢琴，每月学费大概1000元。双方父母均有退休工资及普通医疗保障。

　　葛先生在上海有两处房产，总市值约为500万元。两处房产位于同一小区内，一套自己居住，无房屋贷款。另一套为葛太太父母居住，现有大约90万元贷款余额，每月还款6000元。葛先生拥有一辆市值15万的轿车，无贷款。

　　葛先生平时非常关注理财，在金融投资方面经验颇丰。目前股票市值25万，基金60万，夫妻双方人身保险保额80万，存款5万，没有银行理财产品。

　　理财目标

　　短期目标：夫妻双方收入将保持稳定增长，希望通过理财规划将财富保值增值，提高家人的生活水平及子女的教育水平。

　　中期目标：子女教育规划和赡养父母规划。

　　长期目标：长期理财规划是养老规划。对葛先生这样有稳定工作的人士来说，工作单位都有养老保险，但养老保险只能保障退休后的基本生活，因此将养老金的筹备纳入长期理财策划非常重要，希望通过理财规划实现退休之后生活水平不下降的目标。

　　家庭财务分析

　　1、结余比率为50.5％，说明葛先生家的财富积累速度较快，在资金安排上有很大的余地。

　　2、葛先生家庭的流动性资产可以支付2.4个月的支出，低于3个月的参考值，但是因为股票及基金具有很强的流动性，足以保证日常生活对于流动资金的需求。

　　3、清偿比率 =净资产 /总资产=5150000/6050000=85％，表明负债对葛先生家庭目前消费与积累形成的压力不大，家庭财务状况较好。资产配置与储蓄配置(平均收益率％)投资项目 所占比重 预期收益 综合收益股票型基金 30％ 20％ 6％货币基金 20％ 3％ 0.6％股票 30％ 50％ 15％理财产品 10％ 5％ 5％现金 10％ 1％ 0.1％合计预期收益率 26.7％

　　理财分析及建议

　　(理财假设：假设55岁退休，退休后生活25年，退休生活水平保持不变；假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为3000元/月，共给付10年；假定每年CPI平均为3％；假定夫妻双方每年收入平均增长率为3％。)